--- title: "BU-Alternativen: Grundfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit – ALVINEX" url: https://www.alvinex.de/bu-alternativen stand: 2026-11-02 herausgeber: ALVINEX (UF – United Finance GmbH), Hamburg --- Alternativen · Arbeitskraft absichern # Wenn die BU nicht geht: die Alternativen Manche Berufe sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung kaum oder nur zu hohen Beiträgen versicherbar, manche Vorgeschichten führen zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung. Dann bleibt die Wahl zwischen weniger Schutz und keinem Schutz. Diese Seite stellt die vier gängigen Alternativen nebeneinander: was sie auslöst, was sie zahlen und wo die Lücke bleibt. Keine ist ein Ersatz für die BU. Alle sind besser als nichts. [Möglichkeiten prüfen lassen](https://www.alvinex.de/kontakt) [040 74 123 0800](tel:+4940741230800) Kurz gefasst Die BU bleibt die erste Wahl. Alternativen sind Zwischenwege, keine gleichwertigen Ersatzlösungen. Grundfähigkeit zahlt beim Verlust bestimmter Fähigkeiten, unabhängig vom Beruf. Erwerbsunfähigkeit greift erst, wenn du praktisch keine Tätigkeit mehr ausüben kannst – eine hohe Hürde. Dread Disease und Unfall zahlen anlassbezogen und ersetzen kein laufendes Einkommen. ## Warum es überhaupt Alternativen braucht Die BU misst an deinem konkreten Beruf. Das macht sie stark, aber auch teuer, wenn dieser Beruf ein hohes Risiko trägt. Für Dachdecker, Pflegekräfte oder Gerüstbauer kalkulieren Versicherer entsprechend, manche Berufe nehmen sie gar nicht an. Der zweite Grund sind Vorerkrankungen. Wenn ein Versicherer den Bereich ausschließt, in dem das Risiko tatsächlich liegt, ist der Vertrag nur noch halb so viel wert. Dann kann eine Grundfähigkeitsversicherung ohne diesen Ausschluss die bessere Wahl sein. Wichtig ist die Reihenfolge: Erst prüfen wir, ob und zu welchen Bedingungen die BU möglich ist – anonym über eine Voranfrage. Eine Alternative wählen wir erst, wenn klar ist, dass die BU nicht oder nur schlecht zu bekommen ist. ## Die vier Alternativen im Vergleich Vereinfachte Übersicht. Was dein Vertrag im Einzelfall leistet, steht in den Bedingungen. | Lösung | Leistung wird ausgelöst durch | Was gezahlt wird | Grenze | | --- | --- | --- | --- | | Grundfähigkeit | Verlust einer im Vertrag genannten Fähigkeit, etwa Gehen, Greifen, Sehen, Sprechen, Heben | Monatliche Rente | Nur die aufgelisteten Fähigkeiten sind versichert. Psychische Erkrankungen sind meist nicht abgedeckt. | | Erwerbsunfähigkeit | Unfähigkeit, überhaupt noch eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben | Monatliche Rente | Sehr hohe Hürde. Wer noch irgendeine Tätigkeit ausüben kann, geht leer aus. | | Dread Disease | Diagnose einer im Vertrag aufgeführten schweren Erkrankung | Einmalige Summe | Nur gelistete Diagnosen. Kein Ersatz für laufendes Einkommen. | | Unfallversicherung | Unfall mit dauerhafter Invalidität | Einmalige Summe, je nach Gliedertaxe | Krankheiten sind nicht versichert – und die sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. | ## Was das praktisch bedeutet Drei Situationen, in denen eine Alternative die richtige Entscheidung ist. Fall 1 Körperlicher Beruf, hoher BU-Beitrag Wenn die BU rechnerisch möglich, aber über Jahrzehnte kaum tragbar ist, sichert eine Grundfähigkeitsversicherung die Fähigkeiten ab, die du für die Arbeit brauchst – zu einem niedrigeren Beitrag. Fall 2 Vorerkrankung mit Ausschluss Schließt die BU genau den Bereich aus, in dem dein Risiko liegt, bringt sie wenig. Eine Alternative ohne diesen Ausschluss kann mehr wert sein als eine BU mit Loch. Fall 3 Ablehnung in der Risikoprüfung Wenn kein Versicherer die BU annimmt, ist die Frage nicht mehr BU oder Alternative, sondern Alternative oder nichts. Dann zählt, welche Lösung überhaupt zu bekommen ist. Was Alternativen nicht können Keine dieser Lösungen ersetzt die BU. Die BU zahlt schon, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst – auch wenn du körperlich vieles andere noch könntest. Genau dieser Punkt fehlt bei allen Alternativen. Wer die BU zu vertretbaren Bedingungen bekommt, sollte sie nehmen. ## So entscheiden wir gemeinsam Vier Schritte von der Frage zur Lösung. 1 Beruf und Risiko einordnen Wir sehen uns an, welche Fähigkeiten du für deine Arbeit tatsächlich brauchst. Das entscheidet später, ob eine Grundfähigkeitsversicherung greift oder ins Leere läuft. 2 BU anonym vorprüfen Über die Risikovoranfrage klären wir, ob und zu welchen Bedingungen die BU möglich ist. Ohne dieses Ergebnis ist jede Alternative eine Vermutung. 3 Alternativen rechnen Wir stellen die möglichen Lösungen mit Beitrag, Leistungsauslöser und Lücke nebeneinander – nicht die günstigste, sondern die passende. 4 Später erneut prüfen Alternativen sind oft eine Zwischenlösung. Nach mehreren Jahren ohne Beschwerden kann die BU wieder möglich sein. Wir merken das vor. Termin direkt buchen ## Such dir deinen Termin aus. Kurz kennenlernen am Telefon oder gleich eine Bedarfsanalyse per Video. Du wählst die Zeit, die Bestätigung kommt sofort per E-Mail. Kostenfrei und unverbindlich. 1Freie Zeit wählen 2Wir sprechen über deine Situation 3Du weißt, was du brauchst – und was nicht Dennis Lobeck Versicherungsmakler in Hamburg [★★★★★**5,0** bei Google**4,96** bei ProvenExpert](https://www.alvinex.de/bewertungen) Lieber gleich anrufen? [040 74 123 0800](tel:+4940741230800) Beratung · kostenfrei ## Erst prüfen, dann entscheiden Sag uns, was du arbeitest und was in deiner Gesundheitsgeschichte steht. Wir prüfen zuerst die BU und zeigen dir die Alternativen nur dann, wenn sie tatsächlich die bessere Wahl sind. [Möglichkeiten prüfen lassen](https://www.alvinex.de/kontakt) Termin buchen [Anonyme Risikovoranfrage →](https://www.alvinex.de/bu-voranfrage) [BU mit Vorerkrankungen →](https://www.alvinex.de/berufsunfaehigkeitsversicherung-vorerkrankungen) ## Fragen und Antworten ### Was ist der Unterschied zwischen BU und Grundfähigkeitsversicherung? Die BU zahlt, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du bestimmte im Vertrag genannte Fähigkeiten verlierst – etwa Gehen, Greifen, Sehen oder Sprechen. Der Beruf spielt dabei keine Rolle, die Liste der Fähigkeiten ist entscheidend. ### Ist eine Alternative günstiger als die BU? In der Regel ja, weil weniger versichert ist. Der Preisunterschied ist aber kein Rabatt, sondern die Folge eines engeren Leistungsversprechens. Wer die BU bekommt, sollte sie nehmen. ### Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll? Vor allem für körperlich arbeitende Berufe, die in der BU teuer oder nicht versicherbar sind, und für Menschen mit Vorerkrankungen, bei denen die BU ausgeschlossen wird. Sie ist der häufigste Zwischenweg. ### Deckt eine Unfallversicherung das Risiko ab? Nur zu einem kleinen Teil. Berufsunfähigkeit entsteht überwiegend durch Krankheit, nicht durch Unfälle. Eine Unfallversicherung ist eine Ergänzung, kein Ersatz. ### Was ist eine Dread-Disease-Versicherung? Sie zahlt eine einmalige Summe bei bestimmten schweren Erkrankungen, die im Vertrag aufgelistet sind. Ob du weiterarbeiten kannst, ist dabei unerheblich. Die Summe hilft bei Umbau, Behandlung oder einer Auszeit, ersetzt aber kein laufendes Einkommen. ### Kann ich später doch noch eine BU abschließen? Möglich ist das, entschieden wird es über eine neue Gesundheitsprüfung. Wer eine Alternative abschließt, weil die BU heute nicht geht, sollte den Wunsch nach einer BU in einigen Jahren erneut prüfen lassen – etwa nach längerer Beschwerdefreiheit. ## Passend dazu [Grundfähigkeitsversicherung Die häufigste Alternative, im Detail.](https://www.alvinex.de/grundfaehigkeitsversicherung) [Erwerbsunfähigkeitsversicherung Hohe Hürde, letzte Auffanglösung.](https://www.alvinex.de/erwerbsunfaehigkeitsversicherung) [Private Unfallversicherung Ergänzung für den Unfallfall, kein BU-Ersatz.](https://www.alvinex.de/unfallversicherung) Redaktion und Prüfung Verfasst und geprüft von [Dennis Lobeck](https://www.alvinex.de/dennis-lobeck), Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Zuletzt geprüft: 14. September 2026. Diese Seite vergleicht Produktgattungen in ihren Grundzügen. Welche Fähigkeiten, Diagnosen und Bedingungen im Einzelfall versichert sind, ergibt sich ausschließlich aus den Bedingungen des jeweiligen Vertrags.