--- title: "BU und Krankentagegeld: das Duo für dein Einkommen – ALVINEX" url: https://www.alvinex.de/bu-und-krankentagegeld stand: 2026-11-02 herausgeber: ALVINEX (UF – United Finance GmbH), Hamburg --- Arbeitskraft · Einkommen # Die BU hat einen kleinen Bruder: das Krankentagegeld Die [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.alvinex.de/berufsunfaehigkeitsversicherung-hamburg) ist der große Bruder. Sie zahlt, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Das [Krankentagegeld](https://www.alvinex.de/krankentagegeldversicherung) ist der kleine. Es hält dein Einkommen stabil, solange du krankgeschrieben bist und wieder gesund wirst. Zwei Bausteine, zwei Zeitfenster. Wer nur einen davon hat, ist entweder für die langen Monate abgesichert oder für den Rest des Berufslebens – nie für beides. Beide Bausteine prüfen lassen [040 74 123 0800](tel:+4940741230800) Kurz gefasst Sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das Gehalt weiter, danach die Kasse: 70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto. Krankengeld gibt es bei derselben Erkrankung höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Das Krankentagegeld füllt diese Zeit auf. Die BU übernimmt, wenn die Arbeitskraft dauerhaft weg ist. Der Übergang ist der kritische Punkt: Das Krankentagegeld endet in dem Moment, in dem Berufsunfähigkeit feststeht. ## Ein Krankheitsfall in vier Etappen Der Ablauf ist bei jedem gleich. Nur die Frage, wer in welcher Etappe zahlt, entscheidet sich Jahre vorher – beim Abschluss. Tag 1 bis 42 Lohnfortzahlung Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt weiter. Das Netto bleibt, wie es war. Selbstständige haben diese Etappe nicht: Bei ihnen fehlt das Einkommen ab dem ersten Tag. Ab Woche 7 Krankengeld der Kasse 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Netto. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Die Differenz zum gewohnten Netto trägst du selbst – hier arbeitet das Krankentagegeld. Bis Woche 78 Krankengeld endet Bei derselben Erkrankung zahlt die Kasse höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, abzüglich der sechs Wochen Lohnfortzahlung. Danach kommt von dort nichts mehr. Ab Feststellung BU-Rente Steht fest, dass du deinen Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, zahlt die BU ihre Rente – bis zum vereinbarten Endalter. ## Der kleine und der große Bruder im Vergleich | | Krankentagegeld | Berufsunfähigkeit | | --- | --- | --- | | Was gezahlt wird | Ein Tagessatz für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit | Eine monatliche Rente | | Auslöser | Ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit | Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent | | Wie lange | Solange die Arbeitsunfähigkeit dauert | Bis zum vereinbarten Endalter, oft bis 67 | | Endet, wenn | Du wieder arbeitsfähig bist oder Berufsunfähigkeit feststeht | Du wieder in deinem Beruf arbeiten kannst | | Die typische Dauer | Wochen bis Monate | Jahre bis Jahrzehnte | ## Drei Fälle, drei Ausgänge Bandscheibenvorfall, fünf Monate Operation, Reha, danach zurück in den Job. Berufsunfähig war hier niemand. Das Krankentagegeld hat fünf Monate lang das Netto stabil gehalten – die BU hätte gar nicht geleistet. Der kleine Bruder allein reicht. Psychische Erkrankung, zwei Jahre Die ersten Monate trägt das Krankentagegeld. Als klar wird, dass eine Rückkehr in den Beruf nicht absehbar ist, stellt die BU Berufsunfähigkeit fest und übernimmt. Das Krankentagegeld endet genau in diesem Moment. Die Staffelübergabe – nur, wenn beide da sind. Unfall mit Dauerfolgen Dass es dauerhaft bleibt, weiß niemand am Unfalltag. Bis die BU-Leistung anerkannt ist, vergehen Wochen. Wer nur eine BU hat, wartet in dieser Zeit ohne Einkommen. Das Krankentagegeld überbrückt sie. Der große Bruder braucht Anlauf. ## Was fehlt, wenn nur einer da ist Nur BU Die langen Jahre sind gesichert. Die Monate einer heilbaren Krankheit trägst du selbst – und die Wochen, bis die BU-Leistung anerkannt ist, ebenfalls. Lücke: die Zeit dazwischen Nur Krankentagegeld Jede Krankschreibung ist abgefedert. Wird die Krankheit dauerhaft, endet die Zahlung mit der Feststellung der Berufsunfähigkeit – und danach kommt nichts. Lücke: der Rest des Berufslebens Beide Vom ersten Krankheitstag bis zum Rentenbeginn eine durchgehende Linie. Kein Zeitfenster ohne Zahlung, kein Bruch beim Übergang. Keine Lücke ## Vier Punkte, an denen es schiefgeht Zu niedrig gerechnet Maßstab ist das Netto, nicht das Brutto. Zusammen mit dem Krankengeld darf das Krankentagegeld das Nettoeinkommen nicht übersteigen – Überversicherung führt im Leistungsfall zur Kürzung, nicht zu mehr Geld. Karenzzeit passt nicht Bei Angestellten setzt das Krankentagegeld sinnvoll nach der Lohnfortzahlung ein, also ab dem 43. Tag. Bei Selbstständigen entscheidet die eigene Liquiditätsreserve, ab welchem Tag es losgeht. Zwei Anträge, zwei Prüfungen Beide Verträge fragen den Gesundheitszustand ab. Wer beides in einem Rutsch beantragt, wird einmal bewertet – und zwar mit dem heutigen Befund. Reihenfolge vertauscht Wer erst das Krankentagegeld abschließt und die BU aufschiebt, hat im Ernstfall den kleinen Bruder ohne den großen. Genau dann endet die Zahlung, wenn sie am meisten gebraucht wird. Termin direkt buchen ## Such dir deinen Termin aus. Kurz kennenlernen am Telefon oder gleich eine Bedarfsanalyse per Video. Du wählst die Zeit, die Bestätigung kommt sofort per E-Mail. Kostenfrei und unverbindlich. 1Freie Zeit wählen 2Wir sprechen über deine Situation 3Du weißt, was du brauchst – und was nicht Dennis Lobeck Versicherungsmakler in Hamburg [★★★★★**5,0** bei Google**4,96** bei ProvenExpert](https://www.alvinex.de/bewertungen) Lieber gleich anrufen? [040 74 123 0800](tel:+4940741230800) Der beste Zeitpunkt ist der heutige ## Wir prüfen beide Bausteine in einem Termin Du bekommst eine Aufstellung, was dein Arbeitgeber und die Kasse in welcher Etappe zahlen, wo dein Netto einbricht und was die beiden Bausteine getrennt kosten. Ohne Kosten, ohne Abschlusszwang. [Kostenlosen BU-Check starten](https://www.alvinex.de/bu-check) [Beratung anfragen](https://www.alvinex.de/kontakt) [Anonyme BU-Risikovoranfrage →](https://www.alvinex.de/bu-voranfrage) [Als Selbstständiger absichern →](https://www.alvinex.de/selbststaendige) ## Fragen und Antworten ### Brauche ich wirklich beide Bausteine? Sie decken zwei verschiedene Zeitfenster ab. Das Krankentagegeld hält dein Einkommen stabil, solange du krankgeschrieben bist und wieder gesund wirst. Die BU zahlt, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Reicht das Budget zunächst nur für eins, hat die BU Vorrang, weil dort der größere Schaden liegt. ### Muss beides beim gleichen Versicherer laufen? Nein. Das Krankentagegeld läuft in der Regel über einen Krankenversicherer, die BU über einen Lebensversicherer. Wir sortieren beides so, dass Karenzzeit und Leistungsbeginn zusammenpassen. ### Zahlen beide gleichzeitig? Nein. Das Krankentagegeld endet, sobald Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen feststeht. Ab diesem Punkt leistet nur noch die BU. Genau deshalb muss die BU vorher stehen. ### Was gilt für Selbstständige? Ohne Lohnfortzahlung fehlt das Einkommen ab dem ersten Krankheitstag, während Miete, Leasing und Beiträge weiterlaufen. Die Frage ist nicht ob, sondern ab welchem Tag das Krankentagegeld einsetzen soll. ### Was kostet die Kombination? Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Höhe der Leistung und Karenzzeit ab. Wir rechnen beide Bausteine im Angebot getrennt aus, damit du siehst, was welcher Teil kostet. ### Warum ist der Zeitpunkt wichtig? Beide Verträge fragen den Gesundheitszustand ab. Wer heute gesund ist, bekommt die besseren Bedingungen. Nach einer längeren Krankschreibung ist der Abschluss oft nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr möglich. ## Weiterlesen [Berufsunfähigkeitsversicherung Bedingungen, Nachprüfung, Rentenhöhe](https://www.alvinex.de/berufsunfaehigkeitsversicherung-hamburg) [Krankentagegeld Karenzzeit, Höhe, was im Antrag zählt](https://www.alvinex.de/krankentagegeldversicherung) [Erwerbsminderungsrente Was der Staat leistet – und was nicht](https://www.alvinex.de/erwerbsminderungsrente) Redaktion und Prüfung Verfasst und geprüft von [Dennis Lobeck](https://www.alvinex.de/dennis-lobeck), Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Zuletzt geprüft: 10. September 2026. Diese Seite stellt zwei Versicherungsarten gegenüber. Sie ersetzt keine Beratung im Einzelfall und keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.