Berufsunfähigkeitsversicherung Hamburg
Die wichtigste Versicherung für die meisten Menschen, und die mit dem größten Unterschied zwischen billig und gut. Entscheidend sind nicht die Beiträge, sondern vier Klauseln im Kleindruck.
Vier Klauseln entscheiden
Alles andere ist Beiwerk. Diese vier Punkte bestimmen, ob im Leistungsfall gezahlt wird.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest – auch wenn es diese Stelle nirgends gibt. Der Verzicht muss ausdrücklich im Vertrag stehen.
Nachversicherungsgarantie
Sie erlaubt es, die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen: bei Gehaltssprung, Heirat, Geburt, Hauskauf oder Berufsabschluss. Ein Vertrag ohne diese Garantie friert deinen Schutz auf dem heutigen Einkommen ein.
Rentenhöhe und Dynamik
Als Richtwert 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, mit Laufzeit bis zum Renteneintritt. Eine Beitragsdynamik hält die Rente gegen die Inflation. Zu niedrig ansetzen ist der häufigste Fehler, den wir sehen.
Sorgfältige Gesundheitsangaben
Falsche oder lückenhafte Angaben sind der Hauptgrund, warum später nicht gezahlt wird. Wir fragen die Krankenakte ab, bevor der Antrag rausgeht, und stellen bei Vorerkrankungen anonym bei mehreren Versicherern an.
So läuft es bei uns
Vom ersten Gespräch bis zur Police, ohne dass du vorher etwas unterschreibst.
Bedarf rechnen
Wir schauen, was bei Ausfall wirklich fehlt: gesetzliche Erwerbsminderung, Rücklagen, laufende Kosten. Daraus ergibt sich die Rentenhöhe, nicht aus einem Prozentwert von der Stange.
Risikoanfrage anonym
Bei Vorerkrankungen fragen wir ohne deinen Namen bei mehreren Versicherern an. So entsteht kein Eintrag im Wagnisverzeichnis, wenn eine Ablehnung kommt.
Bedingungen vergleichen
Wir legen die Angebote nebeneinander und zeigen, wo sie sich in den vier Klauseln unterscheiden. Der günstigste Beitrag gewinnt nicht automatisch.
Antrag und danach
Wir begleiten den Antrag, prüfen die Police auf Ausschlüsse und melden uns bei Lebensveränderungen wieder. Im Leistungsfall übernehmen wir die Korrespondenz.
Passt dazu
Such dir deinen Termin aus.
Kurz kennenlernen am Telefon oder gleich eine Bedarfsanalyse per Video. Du wählst die Zeit, die Bestätigung kommt sofort per E-Mail. Kostenfrei und unverbindlich.
In drei Schritten zur Beratung
Zwei Angaben per Klick, dann deine Kontaktdaten. Dauert unter einer Minute, und wir melden uns innerhalb von 24 Stunden.
Fragen und Antworten
Was kostet eine BU-Versicherung?
Das hängt vor allem vom Beruf, vom Alter und von der Rentenhöhe ab. Ein 30-jähriger Bürojob zahlt für 1.500 Euro Monatsrente deutlich weniger als ein Dachdecker gleichen Alters – bei manchen Berufen liegt der Unterschied beim Vierfachen. Wir rechnen deinen Fall konkret und zeigen mehrere Varianten.
Reicht nicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
In den meisten Fällen nicht. Sie greift erst, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst – der eigene Beruf spielt keine Rolle. Die volle Rente liegt im Schnitt bei gut 1.000 Euro monatlich, und für die halbe reicht es oft nicht einmal dafür.
Ich habe eine Vorerkrankung. Bekomme ich überhaupt einen Vertrag?
Oft ja, aber nicht bei jedem Versicherer und nicht immer ohne Einschränkung. Möglich sind ein Beitragszuschlag, ein Ausschluss für die betroffene Körperregion oder eine Zurückstellung. Deshalb fragen wir anonym bei mehreren Häusern an, bevor ein Antrag gestellt wird – eine Ablehnung im Wagnisverzeichnis erschwert alles Weitere.
Lohnt sich ein Wechsel, wenn ich schon einen alten Vertrag habe?
Nicht immer. Alte Verträge haben manchmal günstigere Bedingungen, in anderen Fällen fehlen der Verweisungsverzicht oder die Nachversicherung. Wir prüfen das im kostenlosen BU-Check und sagen ehrlich, wenn Bleiben die bessere Wahl ist. Ein alter Vertrag wird nie gekündigt, bevor der neue in Kraft ist.
Was ist mit Berufsunfähigkeit für Beamte?
Für Beamte gilt die Dienstunfähigkeitsklausel. Sie sorgt dafür, dass der Versicherer die Entscheidung des Dienstherrn übernimmt und ohne eigene Prüfung zahlt. Verträge mit nur allgemeiner Klausel prüfen selbst nach – das ist der Unterschied zwischen passend und beinahe passend.
Verfasst und geprüft von Dennis Lobeck, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Zuletzt geprüft: 2. September 2026.
Diese Seite informiert über Leistungsumfang und Bausteine dieser Versicherung. Sie ersetzt keine Beratung im Einzelfall und keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.